行业变迁70年丨 回顾中国支付行业发展历史

作者:匿名时间:2019-11-07 14:59:50

从最早的物物交换原始社会到古代贵金属,支付货币和支付方式一直是人类智慧的结晶。中国是第一个使用纸币的国家,无疑代表了当时文明的领先地位。回顾新中国成立70年来,支付方式发生了巨大变化。

一、机票经济下的机票支付

建国初期,由于经济发展水平低,工农业基础落后,粮食和商品的产量不能满足人民的需要。此外,粮食供应问题特别明显,因为私营企业在投机。为了保证国民生活的需要,稳定粮食价格,解决粮食投机问题,中国共产党学习苏联的经济模式后,逐步引导国家走上计划经济的道路。门票供应并不是中国首先采用的。十月革命后,由于持续的内战和商品短缺,苏联采取了计划分配商品的形式。苏联最早的票是1916年发行的鞋票。从1955年8月国务院全体会议通过《印制市级粮食定量供应券暂行办法》到1955年底国家发行第一张全粮票,中国开始了39年的票证经济时代。

那时,粮票、布票等。是最重要的支付手段,被称为“第二货币”。中国拥有世界上最多的粮票。2500多个市、县和一些乡镇分别发行了各种粮票。在过去40年的票证经济中,新中国共发行了14000多种国家粮票(先后印制了9套)、地方粮票和军用粮票。票务系统主要分为“四证三票”。“四证”是:城市居民粮食供应证、工商行业粮食供应证、城市居民粮食供应证和城市居民粮食转移证。“三票”是:国家通用粮票、地方粮票和地方饲料票。售票系统有极其严格的规定。门票按人口数量发行,只能购买相应的商品。在票证经济下,国家严格控制物资分配,大大削弱了资本对资源的分配。“一票难求”的现象在当时非常普遍。人们在困难的时候可以用票换钱,但是在相对富裕的时候用钱买票是很困难的。

在宏观调控资源配置的同时,随着经济的发展,门票经济也呈现出自身的弊端和局限性。从1995年发行的第一张粮票到各种类型的购书和工业优惠券,到1961年,凭票供应的商品数量已达到156种。由于机票不能跨地区使用,人们在旅行和探亲时需要保存和携带各种类型的当地粮票,他们需要在短时间内换成国家粮票以满足生活和支付旅行费用的需要。另一方面,门票只发给城市居民,这意味着一旦农民离开土地,他们就无法生活。这些限制极大地限制了劳动力的流动,阻碍了社会发展。

改革开放后,随着市场经济体制改革和社会生产力的提高,粮食等商品供应不足和生物资源短缺的问题逐步得到解决。1993年,谷物和石油以开放的方式供应,粮票失去了意义。1993年7月1日,国家停止了粮票的流通,标志着粮票支付最终完成了使命,退出了历史舞台。持续了近40年的票务经济就此结束。

二.改革开放初期的现金支付

随着经济体制的变化和生产力的提高,商品市场逐渐活跃起来。价格机制和供给平衡机制开始发挥作用。现金支付为居民的生活提供了极大的便利,同时也允许人们根据自己的经济水平选择不同质量和价格的商品。因此,现金已经成为人们的主要支付手段,人们的日常旅行、购物和旅行离不开现金。钱包里不断增加的现金大大增加了人们生活的便利性和安全性。由于对购买力、零售面额和货币总量的需求不断增加,当时流通的最大面额10元纸币逐渐不能满足消费需求。因此,国务院于1987年和1988年分别发行了第四套人民币,面额分别为50元和100元。

然而,随着纸币面额的增加,伪钞的巨额利润也在诱惑犯罪分子。从1983年到1995年,假币犯罪的年增长率为22.6%。其中,1983年至1991年的年均增长率为4%,而1991年至1995年的年均增长率为36.5%。在验钞机不流行的时代,在享受现金交钱找货的便利的同时,面对面验钞也是当时人们必备的技能,各行各业也有自己识别假币的方法。不管是买方还是卖方,在拿到纸币并摇晃它、听声音并看一眼灯之后,他们都敢在交易完成前把现金放进口袋里。

第三,银行卡为电子支付打开了大门。

现代支付产业的发展是以银行业为基础的。随着改革开放的实施,国家采取了许多措施来促进国内银行业的多元化。中国建设银行、中国农业银行和中国银行在继承原有职能的同时,相继拓展了新的职能。中国工商银行和交通银行新成立。

虽然存折自古以来就以“邮后”、“簿后”、“纸质凭证”和“凭证契约”的形式在银行和当铺流通,但它们只具有保存记录的功能,不具有直接支付的功能,因此历史悠久的存折在支付行业中没有留下印记。同时,兼具储蓄和支付功能的银行卡为电子支付打开了大门。

银行卡的出现弥补了大额现金交易的不安全和不便,不仅减少了现金和支票的流通,而且打破了银行业务的时间和空间限制。中国第一张银行卡是1985年由中国银行珠海分行发行的,被称为“中国银行卡”。随后,工行、建行和农行也相继发行银行卡。1986年,中国银行发行了中国第一张信用卡,即“长城卡”。随后几年,主要国有银行相继加入万事达卡(MasterCard)和维萨国际(visa International),推出信用卡。然而,当时办理信用卡的“门槛”很高,固定头寸为人民币5,000元。在目前的收入和消费水平下,5000元的人数不是很大,所以具有储蓄功能但不具有透支功能的借记卡更为公众所接受,成为银行卡的主体。到1994年初,国内发行的信用卡数量达到400万张,交易额达到2000亿元。

1993年6月,国务院启动“金卡工程”(Gold Card Project),跨部门、跨地区开发中国的电子货币,从而促进银行卡集中,减少现金流通和流通,发展电子货币。它为企业和个人提供了更便捷、更安全的支付方式。

四.首次网上支付和第三方支付

随着银行卡支付的快速发展,持卡人的数量和交易量都在不断增加。更多的需求刺激了银行提供更便捷的服务。全球电子商务正在悄然兴起。1996年,中国银行率先建立网上银行服务。同年,中国的互联网用户数量为10万。到1999年,中国互联网用户数量增加到400万,增长了4000%。同年9月,招商银行全面推出中国首家网上银行“一网通”。网上银行服务体系逐步完善,电子支付在中国开始形成。

1999年,第一个c2c网站易趣成立。同年,马云带领数十人投资50万元在杭州成立阿里巴巴。b2c网站如8848也正式推出。网上购物开始进入公众的视线。在电子商务的初级阶段,诚信问题没有得到很好的解决,电子商务行业体系不完善,商品和服务质量难以保证,20世纪90年代末至2001年的网上购物和消费不为公众所接受,支付方式主要以银行网上银行为基础,发展仍处于初级阶段。

银行卡方面,2003年中国人均国内生产总值超过1000美元,进入“信用卡第一年”。在小型信用卡逐渐被标准信用卡取代后,随着金卡项目的发展,中国银行卡联网进入了深入发展阶段,全国各大银行机构发行的卡数迅速增加。到2004年底,中国的银行已经发行了7.62亿张卡。2004年1月至9月,全国银行卡交易总量为18.39万亿元。银行在早期几乎领先于电子支付行业,而大企业仍然在银行间的网上支付中占据主要份额。然而,随着中小型电子商店对支付需求的增加和第三方支付平台的增加,电子支付开始呈现多样化。

与此同时,2003年10月,支付宝上线,拉开了网上支付的帷幕。支付宝通过第三方资金托管解决了中国互联网购物的信任危机。因此,支付宝成为电子商务中最大的第三方支付平台。2005年,随着阿里巴巴董事长马云喊出“电子支付第一年”的口号,电子支付行业开始了一个繁荣的时代。网上购物和网上支付越来越被公众认可和接受,电子商务行业发展迅速。截至2005年12月31日,中国互联网用户达到1.11亿,比2004年同期增长18.1%。网上银行用户数量增加到3000多万,交易量达到72.6万亿。个人网上银行的交易量也从2004年的6000亿英镑增加了2.4万亿英镑,增长了300%。网上支付逐渐成为消费者网上购物的首选方式。

V.移动支付

随着个人移动智能终端的发展,互联网用户的互联网接入模式从个人电脑转向手机,主要互联网公司的战场也转移到手机上。但早在1999年,中国最早的移动支付已经出现。2002年,银联推出短信支付模式。2011年至2012年,中国联通、中国移动和中国电信相继成立电子商务公司,支付宝同时推出条形码支付,拉开了移动支付的序幕。移动支付的形式完全打破了传统支付方式对时间和空间的限制,消费者可以随时向任何卖家支付。同时,移动支付需要提供支付密码、指纹或人脸识别,具有很高的保密性和安全性,支付过程不需要现金、更改或刷卡签名。便捷的移动支付无疑将成为基础设施,与各行各业融为一体。因此,抢占移动支付市场已成为各大互联网公司和手机公司的重要任务。

2013年8月9日,微信5.0正式上线,新增加的微信支付功能挑战了主流支付宝。与之前支付方式的改变不同,移动支付不需要现金银行卡或支票,买家可以直接通过手机完成支付。因此,这场支付战的核心是抓住消费者的移动支付入口和习惯。

为了抢占移动支付市场,各大厂商不断进行技术创新,从而增加了移动支付的多样化安全性和便捷性,进而进一步完善了移动支付平台。据中国支付清算协会[银行统计,2013年,第三方支付占网上支付的88.3%,移动支付仅占11.7%。三年后,在线支付的移动支付已经上升到48.5%。根据中国人民银行发布的“2018年支付系统整体运行情况”数据,2018年非银行支付机构网上支付发生5306.1亿元,总额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。截至2019年9月23日,中国移动的支付率已达到71.4%。移动支付已经成为目前中国的主要支付方式。

六.结论

回顾中国70年,一个钱包见证了70年来支付方式的演变和发展。从持续了近40年的计划经济下极其珍贵的粮票,到改革开放时期塞满钱包的现金,到21世纪初各大银行发行的银行卡,以及今天的移动支付。支付行业的创新改变了我们的生活和消费习惯。不断变化的支付媒体反映了对便捷支付方式和高安全性的日益增长的需求。

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