从支撑到引领:科技变革实现银行“再造”

作者:匿名时间:2019-11-08 17:13:23

商场“刷你的脸”成功支付一秒钟,手机银行“用一把钥匙购买”管理财务,语音传输一句话...如今,当提到“银行”这个词时,人们认为越来越多的人不再是网点,甚至不再是网上银行界面或手机应用。这些只是银行输送金融产品和服务的渠道,“银行”本身已经演变成一种行为。

“唯一能从根本上改变和颠覆银行商业模式的是技术。”招商银行行长田惠宇表示,银行改革背后最重要的推动力。多年来,中国银行业顺应全球信息技术革命潮流,高起点完成了现代银行技术平台建设,实现了信息技术开发和应用的跨越式发展,为建设国际领先银行迈出了坚实的一步。

从早期使用穿孔卡来辅助数据处理,到使用计算机来实现会计电算化;从利用互联网技术开发互联网金融到新形式的网上银行的出现;从从互联网公司获得科技支持到建立自己的金融和技术子公司...银行业作为数据密集型产业,一直处于科技探索的前沿。在这个过程中,技术本身逐渐从“支持者”的角色转变为“领导者”,以帮助银行实现流程、产品和服务的再造。未来,本行对金融科技的探索和应用无疑将继续扩大和深化,体制机制改革和文化演进将是金融科技的主要方向。

信息技术改变银行业务

“许多人认为金融业是一个具有浓厚传统色彩的行业。事实上,金融业在科学技术的应用上从来不是保守或落后的,而是最早的实践者、改革者和推动者。中国金融业的技术革命一直在悄悄进行。”中国中东欧基金主席、前工商银行行长姜建清表示,银行业是信息科技应用的先锋。

的确,中国银行业的信息化建设走过了一条非同寻常的道路。1984年工行成立时,该行99%的业务仍基于算盘。银行只有7台小型计算机和几十台小型计算机。正是从这个起点出发,工行开始了营业网点的电子化运营,从个人电脑发展到以中小型电脑为主的局域网,并通过大型电脑延伸到各省市支行,最终成为中国第一家实现数据集中的银行,为全面应用信息技术改造银行业务奠定了坚实的基础。

从那以后,银行业的科技创新一直在继续。1988年,中国银行深圳分行推出第一台在线服务自动柜员机;在中国。1996年,中国银行在中国开设了第一家自助银行——上海延安西路支行;1997年,招商银行率先推出网上银行“一网通”。2000年,中国工商银行和中国银行推出了基于sim卡技术的移动银行业务。2013年,招商银行推出了第一家全新理念的微信银行...信息技术的深入应用导致银行服务模式从“水泥银行”到“鼠标银行”再到“指尖银行”的重组。

然而,此时科学技术的应用在银行产品和业务创新中起着“支持者”的作用,只能从银行自身的角度出发,配合业务开展需求开发。这一变化发生在2017年,当时余额宝超过了招商银行的个人存款总额,商业银行存款比去年同期增加了1.36万亿元。支付宝每天有1.58亿活跃用户,是前十大银行应用活跃用户总数的3.4倍……”银行将被颠覆”的声音开始出现。

在这种背景下,2017年3月,中国建设银行与阿里巴巴突然“携手”在业内引起了极大关注。有些人戏称它为“银行开始“脱鞋钻入泥沼”,而另一些人则认为这确实是银行业技术变革的号角。不到一年,工行与京东、农行与百度、中行与腾讯、交通银行与苏宁相继建立战略合作关系。

事实上,互联网公司“从用户痛苦和人性的角度解决用户问题和满足用户需求”的科技创新逻辑是银行业目前最缺乏的。两者之间的跨境合作迫使银行业重新定位金融技术,并考虑相关的发展战略。银行业的科技探索进入了一个新阶段。

金融科技实践实现质的飞跃

在过去的三年里,“金融技术”几乎已经成为上市银行业绩披露的“标准”内容,无论是在季度报告还是年度报告中,银行在描述其科技成果和战略布局方面从未吝啬过。总体而言,经过不断探索,银行对金融技术的认知和布局给予了更全面的考虑。许多银行将其升级为全行战略,并发挥了主导作用。更重要的是,一些金融科技领先银行已经开始走出对模糊概念的描述,规划具体的转型目标和具体的应用项目。科技与商业的结合不断提高。

近日,招商银行透露,“招商银行应用”用户超过1亿,成为首家拥有超过1亿手机银行用户的股份制银行。与此同时,招商银行的应用交易量也迅速增加。2019年上半年,交易量为7.97亿笔,同比增长25.31%。交易额16.67万亿元,同比增长41.99%。这些成就与本行保持金融科技战略重点和加快探索新的数字商业模式密切相关。事实上,金融科技是一项涉及多个领域的系统工程,肇星银行扭曲了“招商银行”和“棕榈人寿”的“牛鼻子”,简化了金融科技向零售转型,重塑了数字零售金融体系。

根据本行《金融科技创新三年行动计划(2018-2020)》,农业银行重点支持金融科技和金融业务应用场景的快速整合创新,推动业务转型、流程再造和管理改革。具体而言,本行将“搭建平台”,即为全行搭建统一的金融科技服务平台,“全面提升六大基础能力”,即全面提升人工智能、移动互联、区块链、大数据、云计算、信息安全等关键金融科技的应用能力。

与信息技术的早期应用相比,今天的银行金融技术实践可以说实现了质的飞跃——“安全、便捷、包容”是起点和终点,“技术、场景、创新”是路径和手段。最后,generate在产品、服务甚至制度机制方面显示出极大的活力来促进世行的重建。

此外,值得一提的是,越来越多的银行开始意识到,金融科技的变革“在于技术的初步运用”。如今,银行技术创新的起点不再是银行本身,而是“一切以用户为中心”。业内人士认为,用技术来重建银行体系、机制甚至文化将是未来的方向。然而,这一趋势最初已经出现。以招商银行为例。目前,我行两大应用都支持用户手机号码注册和多张银行卡绑定,打破了我行原有的封闭账户体系,使银行服务更加“开放”和“一体化”。

银行金融技术从“跟随”到“引领”

今年上半年,银行金融科技子公司的设立又有了一个“新举措”——工商银行、中国银行、华夏银行和北京银行相继设立金融科技子公司,比往年更加密集。

自从兴业银行于2015年11月成立兴业银行并开始其设立金融科技子公司的第一次尝试以来,平安银行、招商银行、光大银行、中国建设银行和民生银行都加入了这场“战争游戏”。到目前为止,金融技术子公司的银行数量已经达到10家。

这表明,一些资金、人才和技术先进的银行不再满足于从与互联网公司的合作中获得科技支持,而是建立了自己的金融科技子公司,不仅满足了内部科技需求,还将其金融科技能力出口到同行甚至非银行机构。

根据平安2019年半年度报告,截至报告期末,本集团的金融技术服务公司金融一账户服务(Financial One Account Service)已为超过3,700家机构提供服务,包括100%的国内大型银行、99%的城市商业银行和44%的保险公司,为银行、保险和投资等各类金融机构提供全流程和全系统解决方案,并通过这些机构触及数亿最终客户。

作为行业第一家银行金融科技公司,兴业出口黄金的能力非同凡响,形成了外部服务的“四云”模式——为金融机构提供服务的“银行云”,为非银行机构提供服务的“非银行云”,为政府企业提供服务的“通用云”,为整个行业提供可靠基础设施的“黄金云”。据法国兴业银行(Societe Generale)黄金官方网站数据显示,作为中国最大的商业银行信息系统建设和托管服务提供商之一,该行已签约350多家银行客户,本行与该行已联合连接36000多家柜台,实现银行网点的交换。

商业银行除了设立金融科技子公司外,还增加了对金融科技的资本和人员投资。中国保监会数据显示,2018年,银行业科技投入总量同比增长13%,信息技术人员同比增长近10%,部分股份制银行科技人员同比增长20%以上,科技人员占比4%以上,近一倍,部分互联网民营银行科技人员占比35%以上。

战略方向从“支持”转向“领导”;从合作到自主研发,再到出口到同行,可以说银行业金融技术已经实现了从“跟随”到“领先”的蝴蝶式转变。

互联网技术促进新的银行模式

值得注意的是,互联网技术在重塑银行商业模式的同时,也催生了新的银行形式,即网上银行。

2014年12月,腾讯发起成立的伟忠银行正式成立。它不仅是第一家网上银行,也是第一家私人银行。在此之前,私人资本参与银行的发起和参与并不少见。然而,从来没有一个由私人资本发起的真正独立的银行运作机制。

伟忠银行一推出就明确提出不设立实体网点和柜台,所有客户、控风和服务都在网上完成,成为互联网时代的新银行形式。数据显示,该行的旗舰产品“奶奶贷款”积极向传统金融机构未覆盖的中低收入群体提供信贷。超过72%的个人贷款客户的单笔贷款成本低于100元。2018年,该行新增贷款平均利率下降近1个百分点,实现了“服务下沉”和“利率下降”之间的平衡。

银行新模式的成功自然取决于技术。伟忠银行2018年年报显示,截至报告期末,该行已投资近10亿元进行研发。开业四年来,科技支出占本行支出的比重高达30%以上,科技人员占本行员工的比重达到50%以上。

除了少数民族银行之外,网通银行、新网银行、苏宁银行、怡联银行、中关村银行等互联网民营银行不仅通过民营资本的完全进入丰富了我国的银行生态,还通过科技的运用促进了普惠金融的发展。

科技的发展给整个经济和社会带来了巨大的变化,银行业也不例外。今年8月,中央银行发布了《金融科技发展规划(2019-2021)》,提出到2021年建立和完善中国金融科技发展的“四梁八柱”,进一步增强金融业应用科技的能力,实现金融科技的深度融合和协调发展,显著提高人们对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。展望未来,金融科技在银行业的探索和应用无疑将继续扩大和深化,同时帮助人们实现对美好生活的向往和追求将保持不变。

来源:中国财经新闻网

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