仅3293亿!上半年个人消费贷增量不及去年下半年三成

作者:匿名时间:2019-11-14 15:58:01

在银行业激烈的竞争环境中,消费者金融长期以来一直是银行业的另一个战场。场景、交通、数据、生态等。关于消费信贷的讨论并没有失去热度,但实际结果如何?也许最近的统计数据可以给出答案。

根据央行发布的数据,截至2019年6月底,存款类金融机构家庭短期消费贷款规模为9.11万亿元,2019年上半年净增3293.19亿元。上半年的增长看起来并不乐观。然而,2018年上半年和下半年的净增长分别为2.5倍和3.5倍,分别达到8263.02亿元和1173.6亿元。

据央行统计,目前业内提及的银行个人消费贷款最接近居民短期消费贷款。可以说,去年上半年银行个人消费贷款增长不到一半,去年下半年甚至不到三分之一。

至少7家上市银行出现负增长

根据2015年以来的数据,从2016年下半年到2018年下半年,个人消费贷款的增长很高,但在2019年上半年有所下降。从月度变化来看,受春节因素影响,2月份月度增幅为负值,消费贷款规模下降2575.26亿元。3月份增幅最高,为2927.56亿元。4月后,月增量降至2000亿元以下,其中4月增量为1096.67亿元。

这是存款型金融机构的总体表现。根据a股上市银行的报告,个人消费贷款的变化情况如何?应当指出,在个人消费贷款的定义中,许多银行报告的个人消费贷款不包括信用卡贷款、学生贷款等。农行报告称,2019年上半年,个人消费贷款增加75.61亿元,在四大银行中排名第一。截至上半年末,农行个人消费贷款余额为1655.7亿元,同比增长4.8%。农行在报告中解释称,这主要是由于积极推进个人消费贷款“扩户”项目和情景布局,以及“网上信贷”等中短期网上消费贷款的快速增长。

此外,农行正在以大数据为助推力,推进个人消费贷款“扩户”项目。以家居装修和汽车场景为导向,以网上客户获取为重点,推进个人消费贷款场景化布局。

但以摊余成本衡量,农行个人消费贷款最终余额为1667.03亿元,比年初增加4.18亿元,增幅仅为0.25%。

上半年末,建行个人消费贷款余额为1682.70亿元,同比下降418.55亿元,降幅为19.92%。以摊余成本为例,上半年末个人消费贷款余额为1781.05亿元,比上年末减少366.78亿元,降幅为17.08%。建行在其报告中表示,该业务的发展是由通过电子渠道发放个人自助贷款的“建行快速贷款”推动的。

工行个人消费贷款也有所下降。上半年末,个人消费贷款余额19278.7亿元,比上年末2041.62亿元减少113.75亿元。半年来,工行个人消费贷款占个人贷款余额的比例也从3.6%降至3.2%。然而,工行报告的消费贷款数据并不确定该用哪种会计方法来衡量。

中行没有披露个人消费贷款规模。四大银行中前两家的消费者贷款余额下降了,那么股份制银行表现如何?“招商银行公认的优势在于其零售业务,这是其竞争对手难以模仿的。”这是招商银行官方网站上的一段话。对于那些“竞争对手难以模仿”的银行来说,消费贷款的增长会有多光明?根据业绩报告,截至上半年末,招商银行消费贷款余额为1147.86亿元,同比增长8.87%。记者注意到,这是肇星银行的非集团数据,因为其他银行使用的是集团统计,所以肇星银行的这一数据没有横向可比性。

股份制银行中,光大银行个人消费贷款规模下降。期末个人消费贷款摊余成本余额为1235.8亿元,比上年末减少18.45元,降幅为1.47%。

中信银行个人消费贷款增加。按摊余成本计算,期末个人消费贷款余额为2081.04亿元,比上年末2038.53亿元增加42.51亿元,半年增长2.09%。此外,几家上市股票公司没有明确披露个人消费贷款数据。城市商业银行个人消费贷款的下降也不例外。以摊余成本衡量,郑州银行上半年报告显示,个人消费贷款余额为58.59亿元,较年初的71.14亿元有所上升,6个月内下降12.55亿元,下降17.64%。

今年上半年,宁波银行下跌超过100亿元。上半年末,个人消费贷款余额1030.8亿元,比上年末1149.75亿元减少118.95亿元,同比减少10.35%。

在农业企业中,以摊余成本衡量,常熟银行上半年下降2.23亿元,上半年个人消费贷款余额为90.04亿元,去年年底增长92.27亿元,上半年下降2.42%。

银行主动减缓扩张速度

为应对上半年个人消费贷款放缓,国家商报记者采访了苏宁金融学院副院长薛洪言。他指出,自2018年下半年以来,银行消费贷款的增速出现放缓迹象。今年上半年一些银行个人消费贷款负增长是这一趋势的延续,其主要原因是银行放缓了扩张步伐。

他分析说,主要有两个原因:第一,结构调整,降低消费贷款比例和增加经营贷款比例。零售转型仍是大势所趋,但个人消费贷款产品的资本流动难以控制,存在合规风险。相比之下,发展个人商业贷款不仅可以保证可控的资本流动,而且符合发展小微金融的政策要求,成为一些银行发展零售转型的首选。二是规避风险,主动放慢速度。个人消费贷款经过几年的快速增长,出现了长期借款和特定群体高杠杆率等问题。信贷风险已经增加,银行的缓慢扩张对规避风险有很大的影响。

他认为,总部组织管理战略的调整向市场发出了悲观的信号,这很容易在行业内造成后续影响。随着越来越多的组织放缓,这将在一定程度上导致消费信贷供应萎缩,加剧借款人资本链的压力,并导致不良率上升,从而促使更多的组织调整贷款策略,迅速收缩供应,带来更大的风险。记者注意到,9月11日,首席风险官、新闻发言人、中国保监会办公厅主任肖袁琪表示,监管支持消费信贷发展,符合当前扩大内需、支持消费升级的环境。中国保监会还支持金融机构开拓这一市场。他强调,消费金融和消费信贷不应停止,因为信用卡的不良贷款率很高,“如果银行不这么做,其他人也会这么做。”他认为,如果正规银行机构在消费金融贷款方面做得好,它们可以对不良市场参与者形成“挤出效应”,并形成“好钱排斥坏钱”的良性循环。

(责任编辑:李嘉玲)

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